Просто ли однажды проснуться злостным неплательщиком банка, хотя вы никогда в жизни не обращались за кредитом? Оказывается, что да. Именно такая невероятная история приключается намного чаще, чем можно предположить. Что же делать, если на вас оформили фальшивый кредит, и можно ли застраховаться от такого?

На адрес студента Киевского политехнического института Романа Шелевера пришло письмо из банка. Оказывается, банк выдал 22-летнему студенту кредит в 4 000 гривен. Роман, впервые узнав о наличии кредита из письма, которое ему передал вахтер университетского общежития, сразу пошел в банк. В отделении учреждения заявлению Романа о том, что он не брал кредит, не удивились.

Сотрудник банка сказал: "О, да это известная афера, и почти все пострадавшие живут в общежитиях политеха. Вот на столе лежит целая пачка таких заявлений, будем разбираться". Затем он заверил, что банк сам обратится в правоохранительные органы, и что Роман может спать спокойно: если возникнут проблемы, ему обязательно позвонят. И вот, спустя 2,5 года тишины, Роман узнает, что вместо обращения в милицию банк просто… продал его липовый долг коллекторам! О прелестях жизни, скрашенной общением с коллекторами рассказывать не будем - это тема отдельной статьи. А для Романа и других пострадавших теперь началась эра доказывания, что кредит они в банке не брали.

Самое интересное, что сотрудники банка на звонки и посещения теперь говорят: "Да, у нас стоит галочка, что вы писали заявление, что не брали кредит. Но мы к вам и так претензий не имеем, потому что продали ваш долг коллекторам".


А кредит-то не настоящий!

Почему банк вместо разбирательств просто продал долг - вразумительного пояснения нет. Конечно, в процессе своей работы банк встречается со многими настоящими заемщиками, которые пытаются затянуть время, не хотят погашать долг и тоже утверждают, что не брали кредит. По словам банковских экспертов, бывают даже случаи, когда кредит оформляют близкие родственники или сам заемщик забывает, что обращался в банк за деньгами. 

Однако большинство учреждений имеют специальные отделы, призванные разбираться с подобными случаями. Кроме этого, банк, который собрал определенное количество заявлений о незаключении кредитных договоров, как правило, действительно сам обращается в правоохранительные органы. Как видим, в случае со студентами механизм не сработал. 

Поскольку паспорт Романа (как и других участников этой истории) никуда не исчезал, а вероятность массовой выдачи кредитов на фальшивые паспорта - невысока, остается предположить, что в махинации замешаны… сами сотрудники банка. "Для оформления кредита необходимо предоставить не только оригинал паспорта, но и ряд других документов, а также необходимо личное присутствие заемщика или уполномоченного им лица. Очень вероятно, что здесь "замешан" сотрудник (-и) банка. Однако разбираться в этом должны правоохранительные органы", - комментирует ситуацию Екатерина Гутгарц, юрист адвокатского бюро "АБГ".

Облегчить задачу мошенникам могли ксерокопии паспортов с надписью владельцев "Копия верна". Дело в том, что той злополучной осенью студенты массово принимали участие в платных митингах, оставляя при расчете ксерокопии своих паспортов. В таком случае получается, что от подобной ситуации не застрахован никто. На самом деле: мест, где мы оставляем ксерокопию своего паспорта с подписью - масса. Например, в магазинах при возврате товаров или на кассах супермаркетов техники, в которых собираемся покупать бытовую технику в кредит, при получении призов или оформлении номера в гостинице и так далее. Гарантировать, что такая копия не попадет в руки нечестному человеку - невозможно.

Правила выживания

Тем не менее, для тех, кто попал в подобную историю, есть возможность доказать свою правоту. Для этого надо придерживаться следующих правил.

Если на вас оформили фальшивый кредит, то, как бы вас не убеждал в обратном сотрудник банка, в ваших же интересах сразу же обратиться в прокуратуру с заявлением о возбуждении уголовного дела. 

Поскольку речь идет о мошенничестве (уголовно наказуемом деянии), то после обращения в прокуратуру нужно добиться, чтобы вас признали потерпевшими. "А потом, во время рассмотрения уголовного дела, можно будет подать и гражданский иск к виновному и потребовать возмещения морального ущерба, причиненного совершенным преступлением", - советует Екатерина Гутгарц. Если банк, как в случае с Романом, отказывается выдать копию кредитного договора для ознакомления - не бойтесь суда. В суд банк уже будет обязан предоставить кредитный договор.

Обязательно найдите время на проведение графологической экспертизы (если потребуется для доказательства своей непричастности к оформлению кредита и если дело дойдет до суда).

Наконец, как в большинстве финансовых дел, срок исковой давности составляет три года с того момента как право было нарушено (или сторона узнала о том, что ее право нарушено). Другими словами, банк или коллектор могут подать на вас в суд только в течение 3-х лет со дня последней даты, на которую должен был быть погашен кредит. Однако независимо от сроков необходимо подавать заявление в прокуратуру и добиваться правды, потому что существует еще кредитная история, в которой записывают подобные случаи. И бездействие в настоящем может вполне помешать в будущем. 

Оформили… банкиры!

Мошеннические действия банковского персонала - это настоящая проблема. И дело даже не в том, что страдают от этого не только люди, но и сами банки (ведь деньги-то похищают у банков). Дело в том, что банки, как правило, пытаются всеми силами скрыть любую информацию о таком скандале, чтобы не подмочить собственную репутацию. Впрочем, не менее рьяно они должны были бы попытаться такой скандал предотвратить. И действительно, мер, которыми банки всячески пытаются себя обезопасить от мошенничества, достаточно. Для начала банки (в идеале) тщательно проверяют всех желающих устроиться к ним на работу. Для этого трудится не одна, а целых две инстанции: служба подбора персонала (HR-подразделение) и служба безопасности банка. 

Первая кроме детального изучения резюме и проведения собеседования, наводит справки на прошлом месте работы и тестирует кандидатов на предмет выявления профессиональных и личностных качеств (вплоть до склонности к азарту и мошенничеству). Вторая - проверяет кандидатов на другом уровне. "Работа службы безопасности заключается в проверке незапятнанности репутации кандидата на работу в банке через базу данных внутренних органов. 

Поскольку зачастую работники таких служб безопасности - это банковские служащие в погонах (в прошлом или и в настоящем), то помимо всех прочих обязанностей (полный комплекс мероприятий по внешней безопасности) они должны следить и за внутренней безопасностью изнутри учреждения. Именно к этому и относится работа по наведению справок в отношении существующих и потенциальных угроз для банка и его деятельности со стороны новых сотрудников, - поясняет Ян Поторий, руководитель служб управления персоналом крупных банков Украины в 2004-2007 гг.

Всегда ли помогает такая проверка персонала - показывает рассказанная выше история: банк, в котором на Романа оформили липовый кредит, публично "хвастался", что все его сотрудники при приеме на работу проходят через детектор лжи.

Кроме этого, не остался в стороне и регулятор, - Постановления НБУ № 493 и № 398 предусматривают запись на видео работы кассиров банков. Все ли отделения сегодня оснащены видеокамерами - остается весьма сомнительным вопросом. Впрочем, существуют и другие меры по предотвращению преступлений во время рабочего процесса. Это, например, проведение постоянных ревизий, а также специальные служебные инструкции, которые предусматривают, чтобы при операциях с деньгами несколько сотрудников контролировали друг друга.

Насколько такие меры безопасности помогают избежать мошенничества со стороны персонала, иллюстрирует рассказанная Prostobank.ua история коллективного хищения депозитов целым отделением. Сотрудники отделения, сговорившись, делили между собой деньги вкладчиков, иногда выдавая их в качестве кредитов "из-под полы", и никакие меры предосторожности не смогли предотвратить преступление. Не смогли они и помочь вкладчикам банка доказать свою правоту (не говоря уже о договорах с подписями замначальника отделения и оригиналах чеков с подписями кассира). 

Банк по сей день не вернул депозиты. Все это показывает, что проблема испытания деньгами тех, кто трудоустраивается в банк, стоит остро для владельцев бизнеса. Не меньшей проблемой при этом остается поведение самих банков в уже совершенных случаях мошенничества. Казалось бы: зачем продавать липовый кредит коллекторам, не проводя при этом расследований? Или зачем не признавать кражу депозита собственными сотрудниками? Тем не менее, по какой-то причине банки идут на это. 


Русская рулетка, или пять официальных преступников на каждый банк

Суммы расхищенных банковскими сотрудниками средств поражают воображение. По обнародованным в прессе данным статистики Департамента государственной службы по борьбе с экономической преступностью, за 2009 год банковские сотрудники ограбили своих работодателей (и, возможно, их клиентов) на сумму в почти полмиллиарда гривен (450 млн.грн.). Сотрудников, привлеченных к ответственности - то есть участников лишь раскрытых преступлений - всего 903 человека. 

Это почти по пять человек на каждый украинский банк. А сколько еще не раскрытых дел и ненайденных мошенников! Вот и получается, что поход в банк - своеобразная русская рулетка: никто не знает, честен ли сотрудник, который принимает ваши деньги. И нет у клиентов не только эффективных рычагов влияния на ситуацию, но и успешной гарантии решения всех 100% таких случаев...

Впрочем, недавний опыт ПриватБанка , который опубликовал на своем сайте список сотрудников, чье мошенничество было доказано - с именами, фотографиями и деталями преступления - оставляет надежду на то, что есть шансы на грядущие изменения к лучшему. В любом случае пока ситуация далеко не на пользу украинцев: как оказалось, от липового кредита в Украине не застрахован никто. 

Что делать человеку, на которого мошенническим путем был оформлен кредит?

Андрей Сидоров, заместитель председателя правления, директор департамента по правовым вопросам и финансовому мониторингу банка "Ренессанс Кредит "

Если банк предъявляет вам претензии по погашению кредитной задолженности, а вы в действительности не обращались в банк за подобной услугой и не получали кредитные средства, то, вероятно, имеет место либо ошибка банка, либо факт умышленных мошеннических действий, совершенных "плохими парнями" с использованием ваших персональных данных. В такой ситуации совершать какие-либо платежи и тем самым погашать чужие долги однозначно не стоит. 

В телефонном разговоре с представителем банка рекомендую уверенно заявить о своей позиции и попросить (будьте вежливы, ребята просто делают свою работу) еще раз проверить информацию по "вашему" кредиту. Как правило, если это была обычная ошибка, то на этапе телефонного звонка все и закончится. Если нет, и банк настаивает на том, что вы его клиент и у вас есть задолженность, тут все во многом зависит от того, насколько действия банка (звонки, письма, смс и т.д.) для вас дискомфортны и готовы ли вы дальше мириться с таким положением вещей. Рано или поздно банк будет вынужден обратиться в суд, где у вас появится возможность уверенно доказать свою непричастность к кредитной операции. 

Если вы готовы занять более активную гражданскую позицию, а также внести свою лепту в дело борьбы с преступностью, для начала подготовьте письменное заявление в адрес банка. В заявлении опишите ситуацию, укажите любые факты или обстоятельства, которые прямо либо косвенно подтверждают изложенное (к примеру, в момент совершения сделки вы могли находиться за границей, на стационарном лечении, проходили воинскую службу и т.п.).

С заявлением и оригиналом паспорта посетите банк и попросите о встрече с представителем службы, которая в банке отвечает за предотвращение мошенничества (во многих банках они существуют). Это наиболее эффективный способ. Вне зависимости от того состоялась встреча или нет, а также ее предварительных результатов, оставьте и зарегистрируйте подготовленное заявление в банке. В таких ситуациях банки проводят расследование, зачастую во взаимодействии с правоохранительными органами. 

Помимо этого, не поленитесь самостоятельно или при помощи юриста написать заявление в правоохранительные органы о мошенничестве и необходимости проверки данного факта. Основное вы сделали - заявили о себе и предоставили возможность правоохранительным органам поработать в данном направлении. Их процессуальная задача - возбудить уголовное дело, собрать доказательную базу, провести расследование и передать дело в суд.

На любом этапе (при общении с банковскими работниками, следователями или в суде) вашими основными аргументами /доказательствами/ будут оригинал паспорта и результаты почерковедческой экспертизы. От последней не отказывайтесь и найдите время для ее проведения.

Андрей Игнатов, начальник управления операционных рисков Platinum Bank

Прежде всего, необходимо выяснить действительно ли кредит был оформлен по мошеннической схеме. Для этого клиент должен обратиться в банк с заявлением, в котором необходимо детально описать сложившуюся ситуацию, обязательно указав свои ФИО, адрес и контактный телефон. Подразделение банка, уполномоченное проводить расследования по признакам мошенничества (как правило, это отдел безопасности), проводит расследование. 

Запрашиваются все документы по кредиту (сделанная на пункте продажи фотография клиента, получившего кредит, проводятся беседы с менеджером, оформившим кредит, и контрагентами). Сравнивается достоверность фото в паспорте клиента с лицом, получавшим кредит, подписи в документах. После таких действий становится ясно, насколько высока вероятность мошенничества.

В успешности проведения расследования большую роль играет отношение руководства банка к таким ситуациям. Если в банке серьезно относятся к таким сигналам, то существует четко налаженная процедура получения и обработки сигналов о признаках мошенничества. Пункты продаж оснащены необходимым оборудованием и программными продуктами, отлажена процедура верификации при андеррайтинге с использованием независимых источников перепроверки и т.д. Обязательно клиент должен быть предупрежден об ответственности за предоставление заведомо неправдивой информации. 

Как показывает практика, большинство сигналов оказывается или ложными, когда клиент сам забыл об оформлении кредита, или клиенты сами отзывают свои заявления и быстро закрывают кредит, когда в ходе расследования выясняется, что кредит оформляли их близкие родственники (супруги, дети) без их ведома.

Алексей Вуйко, директор департамента по работе с проблемными активами физических лиц VAB Банка

Если на определенного человека кредит был оформлен мошенническим путем, то в таком случае ему необходимо обратиться в правоохранительные органы, поскольку в отношении этого лица совершено преступление. 

Еще не так давно заемщики довольно часто сообщали о том, что они кредитный договор не заключали, ничего не подписывали и т.п. Из нашей практики могу сказать, что такое поведение наблюдалось в основном со стороны тех должников, которые попросту всячески старались затянуть время и уклониться от выплат по кредитным обязательствам. Банк, как правило, не может проверить достоверность фактов, изложенных в подобных заявлениях. В случае, если заемщик все-таки настаивает на опровержении легитимности кредита, этот спор передается в суд, и в случае необходимости судья назначает судебную экспертизу, которая может опровергнуть либо подтвердить факт заключения кредитного договора.